Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту

planezhiБеря ипотеку в каком-либо банке мы зачастую даже не подозреваем, что выплачивать мы ее можем двумя способами. Какими? На самом деле от способа погашения кредита зависит ваша экономия денег. Все мы привыкли платить одну и ту же сумму на протяжении всего срока кредита. Это самая распространенная схема и это не удивительно, ведь она выгодна в первую очередь для банка, но не для нас, данный тип выплат называется аннуитетные платежи. Есть второй тип, называется он дифференцированные платежи. При этом виде платежа, вы в первые месяцы или годы, кредита платите наибольшие суммы, в конечном счете, чем ближе вы к завершению выплат по кредиту, тем меньше становятся суммы взносов.

Данный тип платежей выгоден для вас, так как стоимость кредита в данном случае будет меньше, но не выгоден для банка, так как заработает он в данном случае меньше. Итак, давайте вместе подробнее разберемся, что же такое аннуитетные, а что дифферинцированные платежи и в чем их отличие.

Аннуитетный тип платежа

Как уже говорилось выше, чаще всего банки устанавливают данный вид платежа. Понятие «аннуитет» пришло к нам из за рубежа и означает равномерный поток платежей, то есть, все ваши платежи будут абсолютно одинаковыми по сумме. Это значит, что при данном виде погашения, ваш кредитор рассчитывает суммы платежей таким образом, чтобы все ваши платежи, от момента получения кредита, до момента его полного погашения были абсолютно одинаковыми. При каждой выплате вы в определенных пропорциях гасите как основной долг, так и проценты по нему.

Но это вовсе не значит, что заемщик гасит проценты и основной долг в одинаковых соотношениях всего периода платежа. В первые месяцы проценты будут составлять львиную долю, а платеж по основному долгу — сущий мизер. С каждым месяцем соотношение долга и процента меняется. На грубом примере это выглядит так. За первый месяц в платеж было включено 95% процентов, а 5% — основного долга. В следующий — соотношение меняется. Например 90% и 10%, затем 85% и 15%. Цифры,конечно же, приведены только для наглядного примера.

Данный вид платежа очень выгоден для банка и невыгоден для заемщика. Например,если вы захотите досрочно закрыть кредит, то заметите, что сумма основного долга уменьшилась незначительно, а выплатили вы немалую сумму. Лишь в середине платежного периода соотношение процентов и долга будут примерно равны.

Дифференцированный тип платежа

При этом типе платежа, основная сумма долга распределяется следующим образом. Вся сумма долга делится на равные части, но вот долг по процентам будет снижаться в ходе выплат. То есть, та сумма, которую вы должны выплатить по процентам, сначала будет высока, но с каждым месяцем и каждой выплатой будет все ниже и ниже. Соответственно чем ближе к завершению выплаты по кредиту, тем меньшую сумму вы будете платить. Ведь к концу вы будете гасить только долг, а процентная часть будет уже минимальная. Другими словами в первой половине кредитного срока вы выплачиваете большую часть кредитного займа, но минус в том, что на первых этапах платежи достаточно высоки, по причине того, что банк включает в них все риски. Зачастую, такие типы платежей создают достаточно высокую финансовую нагрузку на заемщика, но через некоторое время для него наступают идеальные финансовые условия, ведь размеры выплат очень заметно сокращаются.




Такие займы банки выдают очень неохотно, ведь для них это не выгодно. Если вы посчитаете выплаты по аннуитетному типу, а затем по дифференцированному, то обнаружите, что во втором случае, вы заплатите гораздо меньше, ведь сначала вы гасите проценты и небольшую часть тела кредита, а когда проценты погашены, переходите к основной сумме долга, на которую проценты уже не начисляются. А при аннуитетном — вы платите и проценты и сумму долга на протяжении всего срока, в данном случае переплата получится больше.

Еще одно преимущество состоит в том, что при деффиренцированном типе платежей, погасить кредит вы можете в любое удобное для вас время, а при аннуитетном — только согласно графику платежей.

Надеюсь теперь вы поняли, что платеж платежу рознь, главное все просчитать перед решением получения кредита. К сожалению, многие финансовые понятия и тонкости непонятны для рядовых граждан, поэтому подавляющее большинство клиентов банка просто переплачивают деньги, вместо того, чтобы разобраться и сэкономить. Ведь это очень важно, тем более, эти типы платежей используются в основном при погашении ипотеки, а по ней суммы кредитов достаточно высокие и экономия может составить от десятков до пары сотен тысяч рублей, что согласитесь немало.

Хотя, после кризиса многие банки пересмотрели свою политику в отношении начисляемых процентов и снизили их до минимального предела, это конечно плюс, но все равно, даже в таком случае экономия получается значительной. Поэтому, обязательно разбирайтесь во всех тонкостях, когда речь идет об займе крупной суммы денег. Конечно, если можно обойтись без кредита, то это только вам на руку, но зачастую, когда вопрос касается покупки жилья, без оформления ипотеки не обойтись, здесь  вам и пригодятся ваши знания. Конечно, банки могут навязывать вам свои условия, но не соглашайтесь на них, попробуйте переубедить их, если не получается, то ищите другой банк, где возможны дифференцированные платежи. Хотя у каждого банка индивидуальная ситуация и все зависит от удобства, кому-то проще в самом начале выплачивать крупные суммы, а кому-то проще платить из месяца в месяц одну и ту же сумму, так как проще рассчитать свой бюджет.

В конечном счете какой тип выплат выбирать, — решать вам, надеюсь, вся информация которую вы узнали была для вас полезна и вы примените ее на практике.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Перед отправкой формы:
Спам не проходит Not Captcha